个人养老金来了！跟自己去银行存款有啥区别？10问10答帮你搞懂

4月21日，中华人民共和国政府网正式宣布发布消息称，中共中央办公厅日前正式宣布下发《关于促进对个人养老保险基金发展的意见建议》（下列全称《意见建议》）。

中华人民共和国政府网

《意见建议》指出，在我国全境参予城镇居民基本上医疗保险或是农村居民基本上医疗保险的劳动，能参予对个人养老保险基金管理制度。对个人养老保险基金推行对个人帐户管理制度，交费全然由参予人对个人分担，推行全然累积。

《意见建议》还明晰，参予人每月交纳对个人养老保险基金的下限为12000元。

《意见建议》划设了对个人养老保险基金投资覆盖范围。对个人养老保险基金资本金帐户资本金用作买回符合要求的银行投资理财、储蓄、商业性医疗保险、公募基金基金等运转安全可靠、成形平衡、正股规范化、著重长期机会成本的满足用户不同投资者偏爱的金融创新商品，参予人可独立自主选择。参予对个人养老保险基金运转的金融创新机构和金融创新商品由相关金融创新监管职能部门确认，并通过重要信息网络平台和金融创新行业网络平台向社会正式宣布发布。

据我国日报，现阶段10.3亿参予基本上医疗保险的人，能参予对个人养老保险基金管理制度。

倍受关注的对个人养老保险基金来了

10问10答帮你比如说——

啥是对个人养老保险基金？

具体来说，对个人养老保险基金是我省医疗保险管理体系的第三支撑点。

现阶段，我省医疗保险管理体系第三支撑点是基本上医疗保险，老干部医疗保险加之农村居民医疗保险早已全面覆盖超过10亿人。第三支撑点是企业年金计划和业余年金计划，早已全面覆盖5800余万人。

作为第三支撑点的对个人养老保险基金管理制度，在此之前一直没有颁布，归属于一个软肋，如今这一软肋总算补上。

有人认为对个人养老保险基金颁布之后，现阶段交纳的医疗保险就被代替了，未来养老保险要靠他们了，这其实是误会。

谁能参予？

根据意见建议，在我国全境参予城镇居民基本上医疗保险或是农村居民基本上医疗保险的劳动，能参予对个人养老保险基金管理制度。

现阶段，参予基本上医疗保险的早已有10亿多人，所以，等对个人养老保险基金全面推开后，这10亿多人都能参予对个人养老保险基金管理制度。

需要注意的是，对个人养老保险基金并非是强制交纳的，而是对个人自愿参予的。

交费多少？

意见建议明晰，对个人养老保险基金推行对个人帐户管理制度，交费全然由参予人对个人分担，推行全然累积。

参予人通过对个人养老保险基金重要信息管理服务网络平台，建立对个人养老保险基金帐户。参予人每月交纳对个人养老保险基金的下限为12000元。

对个人养老保险基金全然是对个人交费，这跟在单位参予老干部医疗保险不同，在单位交纳老干部医疗保险，是单位和老干部共同交费。

如何投资？

对个人养老保险基金资本金帐户资本金用作买回符合要求的银行投资理财、储蓄、商业性医疗保险、公募基金基金等运转安全可靠、成形平衡、正股规范化、著重长期机会成本的满足用户不同投资者偏爱的金融创新商品，参予人可独立自主选择。

参予对个人养老保险基金运转的金融创新机构和金融创新商品由相关金融创新监管职能部门确认，并通过重要信息网络平台和金融创新行业网络平台向社会正式宣布发布。

跟活期存款G540差别？

意见建议正式宣布发布之后，

不少网友提出疑问，

对个人养老保险基金

跟我他们去活期存款G540差别？

我国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华表示，对个人养老保险基金跟对个人存款有很大差别：

第三，对个人养老保险基金在一定额度内有对个人所得税的优惠；

第三，对接对个人养老保险基金的投资商品都是经过遴选的合格商品，兼顾安全可靠性和盈利性；

第三，对个人养老保险基金采取帐户封闭管理，一般不允许提前支取，是化短为长的资产管理手段。

根据意见建议，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参予对个人养老保险基金管理制度并依规领取对个人养老保险基金。

这是不是国产版的401(k)？

张盈华解释，美国的401(k)其实是企业年金计划，需要单位和对个人共同交费，而对个人养老保险基金全然是对个人交费，类似于IRA(对个人退休帐户)。

对个人养老保险基金如何领取？

根据意见建议，参予人达到领取基本上养老保险基金年龄、全然丧失劳动能力、出国(境)定居，或是具有其他符合国家规定的情形，经重要信息网络平台核验领取条件后，能按月、分次或是一次性领取对个人养老保险基金，领取方式一经确认不得更改。

领取时，应将对个人养老保险基金由对个人养老保险基金资本金帐户转入本人社会保障卡银行帐户。参予人死亡后，其对个人养老保险基金资本金帐户中的资产能继承。

有何突破和亮点？

相比2018年开始的税收递延型对个人商业性医疗保险，此次文件有了许多新突破，张盈华认为，合格对个人养老保险基金商品多样化，满足用户参予人的多样化需求；对个人养老保险基金商品供给主体多元化，各类金融创新机构均可竞争加入，大大拓宽市场主体参予度；参予人的消费选择权多样化，对个人可在各种合规机构或渠道开立帐户和选择买回对个人养老保险基金商品，参予便利性大大提高。

同时，张盈华建议，能允许在特殊情况下(例如重大疾病、应急、必要的教育培训等)有限度的提前支取，并对补税、归还等作出规定，增进帐户管理的弹性。

带来什么利好？

张盈华认为，对个人养老保险基金有助于推进多层次、多支撑点医疗保险管理体系建设，能丰富大家的养老保险选择，同时也对资本市场有一定好处，一是可增加长期资本金的供给，二是有利于投资的长期性。

业内人士分析，由于对个人养老保险基金主要面向风险偏爱相对较低的投资需求，追求长期的绝对收益，对安全可靠性和稳健性要求较高。对个人养老保险基金的大力发展，预计将带动长期增量资本金配置相对稳健的商品。

现在就能买吗？

根据意见建议，人力资源社会保障部、财政部要加强指导和协调，结合实际分步实施，选择部分城市先试行1年，再逐步推开。

张盈华表示，此次试点周期一年，应密切跟踪试点，及时公布合格对个人养老保险基金商品目录、合格机构条件等，同时做好公众宣传，提高对对个人养老保险基金的认知。

证监会：抓紧制定颁布

对个人养老保险基金投资公募基金基金配套规则管理制度

4月21日，证监会表示，2022年4月8日，中共中央办公厅正式宣布发布《关于促进对个人养老保险基金发展的意见建议》(国办发〔2022〕7号)(下列全称《意见建议》)，是贯彻落实党的十九大全面建成全面覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度、可持续的多层次社会保障管理体系精神、满足用户人民群众多层次多样化养老保险保障需求的重要举措。《意见建议》的正式宣布发布确立了我省第三支撑点医疗保险的基础管理制度框架。

证监会表示，《意见建议》立足我省国情，借鉴国际成形经验，体现科学性、人民性和实践性，具有下列核心特征:

一是明晰补充养老保险管理制度定位，鼓励人民群众广泛参予。《意见建议》明晰对个人养老保险基金是指政府政策支持、对个人自愿参予、市场化运营、实现医疗保险补充功能的管理制度。对个人养老保险基金管理制度鼓励人民群众广泛参予，在基本上医疗保险基础上，增加一份养老保险基金累积，进一步提高老年收入水平和生活质量。

二是推行对个人帐户全然累积制，享受税收激励。《意见建议》规定，对个人养老保险基金推行对个人帐户管理制度，交费全然由参予人对个人分担，推行全然累积，进行封闭运转。以对个人养老保险帐户为管理制度设计核心，确保税收激励落实到对个人，鼓励符合条件的人员参予和长期领取对个人养老保险基金，激发对个人养老保险责任意识。

三是尊重对个人投资选择权，采取市场化运营。对个人养老保险基金参予人独立自主选择买回符合要求的储蓄、银行投资理财、商业性医疗保险、公募基金基金等金融创新商品。充分发挥金融创新机构和金融创新商品的功能作用，坚持市场化、专业化投资运转。

证监会指出，《意见建议》有助于加快构建养老保险基金、资本市场与实体经济良性互动、协同发展的新发展格局。资本市场将助力养老保险基金分享实体经济发展成果，促进实现养老保险基金长期机会成本增值，积极应对人口老龄化;养老保险基金具有长期性、规范化性和规模性，通过积极投资资本市场，为实体经济提供更多长期平衡的发展资本金。

公募基金基金作为资本市场最成形的专业机构投资者，服务社会大众投资理财，助力养老保险基金机会成本增值，既是行业设立的初心，亦是行业发展的使命。公募基金基金行业管理制度健全、运转规范化、监管严格，服务投资者数量已超5.4亿，受托管理各类养老保险基金资产超4万亿元，并创造了良好的长期收益，累积了丰富的管理经验。公募基金基金行业应当进一步勇担时代责任，切实发挥专业优势，着力提升投研能力，加强养老保险基金融创新投教，力争在服务国家养老保险事业上取得更大作为。

下一步，证监会表示，将以习近平新时代我国特色社会主义思想为指导，认真贯彻落实《意见建议》精神，加快资本市场深化改革各项措施落地，抓紧制定颁布对个人养老保险基金投资公募基金基金配套规则管理制度，完善基础设施网络平台建设，优化中长期资本金入市环境;持续加强机构和从业人员监管力度，提升管理人管理能力和规范化化运转水平，强化投资者保护，保障养老保险基金投资运转安全可靠规范化，促进对个人养老保险基金高质量发展。

来源：新华网、新华视点、中新财经

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